ถ้ารายได้คนเดียวไม่พอสำหรับบ้านที่อยากได้ การกู้ร่วมเป็นทางเลือกที่พบบ่อย เช่น คู่สมรส พี่น้อง หรือพ่อแม่ลูก แต่ไม่ใช่แค่เรื่องตัวเลข เพราะเป็นเรื่องความรับผิดชอบร่วมกันระยะยาว
กู้ร่วมทำให้กู้ได้เพิ่มเท่าไหร่
สมมติ DSR 40% ดอกเบี้ย 6.5% ต่อปีคงที่ ผ่อน 30 ปี ไม่มีหนี้อื่น
| กรณี | รายได้/เดือน | กู้ได้ประมาณ |
|---|---|---|
| คนที่ 1 กู้คนเดียว | 30,000 | 1,890,000 |
| คนที่ 2 กู้คนเดียว | 20,000 | 1,260,000 |
| กู้ร่วมกัน | 50,000 | 3,160,000 |
| กู้ร่วม แต่มีหนี้อื่นรวม 5,000 ต่อเดือน | 50,000 | 2,370,000 |
จะเห็นว่าผลรวมใกล้เคียงกับการบวกวงเงินของแต่ละคน และถ้ามีหนี้อื่น วงเงินลดลงมาก (ราว 790,000 บาทในตัวอย่าง) ลองใส่รายได้รวมในหน้า กู้ได้เท่าไหร่ ได้เลย
ข้อดี
- วงเงินกู้สูงขึ้น เพราะนับรายได้รวม
- แบ่งภาระผ่อนกัน ถ้าอีกฝ่ายรายได้ดีกว่า ค่างวดต่อหัวเบาลง
- บางครั้งช่วยให้ผ่านการพิจารณา ถ้ารายได้คนเดียวไม่พอหรือประวัติงานสั้น
ข้อควรระวัง
- รับผิดชอบร่วมกัน ทั้งสองคนมักผูกพันกับหนี้ตามสัญญา ถ้าอีกคนผ่อนไม่ไหว อีกคนอาจต้องรับภาระ
- หนี้ของอีกฝ่ายก็นับ ประวัติเครดิตและภาระหนี้ของผู้กู้ร่วมมีผลต่อการอนุมัติและวงเงิน
- เรื่องกรรมสิทธิ์ ชื่อในโฉนดและสัดส่วนความเป็นเจ้าของ ควรตกลงให้ชัดเจน และปรึกษาผู้เชี่ยวชาญหรือธนาคารถ้ามีข้อสงสัย
- ถ้าความสัมพันธ์เปลี่ยน เช่น แยกทาง จะจัดการบ้านและหนี้ยุ่งยากกว่ากู้คนเดียว
คุยกันก่อนเซ็น: ใครจ่ายค่างวดเท่าไหร่ ถ้าฝ่ายใดรายได้หายจะทำยังไง ใครถือกรรมสิทธิ์ส่วนไหน และถ้าอยากขายหรือรีไฟแนนซ์ ต้องตัดสินใจร่วมกันอย่างไร
ก่อนยื่นกู้ร่วม
- ตรวจประวัติเครดิตและหนี้ของทั้งสองคน ปิดหนี้เล็กๆ ที่ปิดได้ก่อน
- คำนวณค่างวดรวมที่ไหว ดูตัวเลขใน ค่างวดบ้านไม่ควรเกินกี่ % ของรายได้
- เตรียมค่าใช้จ่ายอื่นของการซื้อบ้าน ดู ซื้อบ้านต้องมีเงินเท่าไหร่